- A offrire le migliori condizioni tra i conti deposito vincolati a un anno è Twist. Con 20mila euro è possibile ottenere un guadagno netto di 559 euro
- Benazzi: “Per scegliere tra le migliori opzioni, la durata è sicuramente uno degli aspetti principali. Poi, bisogna considerare se si tratta di un conto deposito vincolato o libero”
Conti deposito: chi offre le migliori opzioni oggi? We Wealth con l’aiuto di Paolo Benazzi, responsabile conti correnti e deposito di ConfrontaConti.it e Segugio.it, ha elaborato una simulazione confrontando il rendimento dei migliori conti deposito liberi e vincolati a 12, 24 e 36 mesi a settembre 2024, considerando due somme da investire: 20mila euro e 50mila euro.
Come si evince dalla tabella sottostante, a offrire le migliori condizioni per vincoli a 12 mesi è Twist. Depositando un importo pari a 20mila euro, è possibile ottenere infatti un guadagno netto (al netto di tutti gli oneri, tassazione e imposte di bollo) di 559,40 euro, con un tasso lordo del 4,05%; con un importo depositato di 50mila euro, il guadagno netto salirebbe a 1.398,50 euro, sulla stessa durata. Seguono Banca Progetto, Cherry Bank e Mediocredito che, offrendo un tasso lordo del 4%, consentono di ottenere un guadagno netto di 552 euro depositando 20mila euro e di 1.380 euro depositando 50mila euro. Chiude il podio CA Auto Bank, con un tasso lordo del 3,90% a 12 mesi.
A vincere la “gara” dei rendimenti sui conti deposito nello scenario di investimento a 24 mesi è ViVibanca, che propone un tasso lordo del 4,25%. In questo caso, depositando 20mila euro si ottiene un guadagno netto di 1.178 euro, che diventano 2.945 euro depositando 50mila euro. Per i nuovi clienti di illimity, il gruppo bancario fondato da Corrado Passera, si parla del 4,15% sul “Conto Premium” non svincolabile, che prevede però un canone mensile di 7 euro al mese a fronte dei 3 euro del “Conto Classic”. Lo stesso vale per Mediocredito Centrale, che offre tale tasso lordo sulla linea svincolabile.
Conti deposito vincolati a 36 mesi: come scegliere
Nello scenario di investimento a tre anni, l’opzione di conto deposito che garantisce rendimenti complessivi più elevati viene offerta da Banca Aidexa, che propone un tasso lordo del 4,30%. Depositando 20mila euro, restituisce infatti un guadagno netto di 1.789,20 euro, che diventano 4.473 euro con un importo depositato di 50mila euro. Nella top3 dei conti deposito vincolati a 36 mesi ancora una volta illimity, che offre un tasso lordo del 4,25%, e Banca Progetto, con il 4,15%.
I 5 migliori conti deposito liberi e conti correnti remunerati
Passando ai conti deposito liberi, la migliore opzione al 3 settembre 2024 è di nuovo quella di Banca Aidexa, che propone un tasso lordo del 3,50%. Il guadagno netto su 12 mesi ammonta a 478 euro depositando 20mila euro e a 1.195 euro depositando 50mila euro. Segue Banca Progetto, per la quale si parla di un tasso lordo del 4,00% fino al 31 dicembre 2024, poi del 3% fino al 31 dicembre 2025 e infine un tasso ordinario dell’1%. Chiudono il podio Cherry Bank e Findomestic Banca, per le quali si parla di un tasso lordo del 3%. La liquidazione degli interessi è su base trimestrale per i primi tre istituti e su base semestrale per Findomestic Banca.
Smart bank: cos’è successo alla banca che offre l’8%
Restano fuori dalle tabelle i conti deposito di Smart Bank, banca di investimento digitale del gruppo Cirdan finita nel mirino di Banca d’Italia alla fine dello scorso anno. La banca centrale, con un provvedimento del 21 dicembre, ha disposto infatti lo scioglimento dei consigli di amministrazione di Smart Bank e Cirdan Group e la sottoposizione delle stesse alla procedura di amministrazione straordinaria ai sensi dell’articolo 70 del Testo Unico Bancario. Stando a quanto recentemente ricostruito da Il Sole 24 Ore, sul tavolo dei due commissari nominati da Via Nazionale (Enrico Ajello e Andrea Guaccero) sarebbero arrivate tre offerte per rilevare Smart Bank: quella di illimity, l’istituto fondato da Corrado Passera, quella di una piccola banca popolare del Centro Italia e infine una finanziaria spagnola.
Ad ogni modo, come dichiarato in un comunicato ufficiale, Cirdan Group e Smart Bank “proseguono la propria attività”; al momento, secondo quanto risulta a We Wealth, i conti deposito di Smart Bank non sono presenti sui principali comparatori online ma solo sul sito della banca. Ricordiamo in ogni caso che i conti deposito sono al 100% garantiti dal Fondo interbancario a tutela dei depositi (consorzio di diritto privato costituito nel 1987 su base volontaria e divenuto successivamente obbligatorio dal 2011, ndr) che interviene in caso di liquidazione coatta di una banca.
Ma come navigare tra le migliori offerte? “Il sistema di vigilanza e il sistema di garanzia dei depositanti permette di colmare l’asimmetria informativa che il risparmiatore si ritrova ad affrontare”, specifica Rocco Probo, analista di Consultique Scf. “Detto ciò l’analisi di alcuni indicatori di solidità patrimoniale (Cet1 e Tcr), di redditività (Roe e cost/income ratio) e di qualità del credito possono aiutare a comprendere meglio la situazione dell’istituto”. Ad ogni modo, avverte, può essere sempre utile un confronto dei rendimenti offerti con i benchmark di mercato. “Se troppo più alti, si sottintende un rischio maggiore dell’investimento”, dichiara Probo.
Conti deposito: ecco le banche più solide
Consultique Scf ha inoltre sviluppato un modello interno di valutazione delle banche che offrono conti deposito come servizio dedicato. Tale modello valuta gli aspetti di solidità (quindi alcuni indici patrimoniali, tra cui il CET), aspetti di redditività, qualità del credito (inteso come tassi di sofferenza sui prestiti concessi e tassi di copertura dei crediti deteriorati) e, sulle banche più grandi, anche il rischio percepito dal mercato. Gli emittenti bancari che, secondo le ultime rilevazioni a giugno 2023, ottengono la migliore valutazione sintetica complessiva sono illimity Bank, Chebanca! (Gruppo Mediobanca), Banca Valsabbina, Banca Farmafactoring e Banca Profilo. A ottenere una valutazione sintetica ritenuta “sufficiente” sono Banca Sistema, Vivi Banca, Cherry Bank, Banca Progetto, Ibl Banca, Banca Finint e Banca CF+. Otto delle banche analizzate nell’articolo – Twist, MeglioBanca, CA Auto Bank, ioinBanca, ibonline, Banca Aidexa, Findomestic Banca e Bcc Financing – non sono monitorate da Consultique Scf.
Conti deposito: come scegliere tra le varie opzioni
Al di là della specifica situazione dell’istituto, ci sono infine quattro fattori da valutare per destreggiarsi tra le migliori opzioni. “La durata è sicuramente uno degli aspetti principali”, dichiara Benazzi. “Poi, bisogna considerare se si tratta di un conto deposito vincolato o libero e, in caso di conto vincolato, la possibilità di liquidare il capitale in anticipo in caso di emergenza o necessità, rinunciando tipicamente agli interessi”. Seguono le tempistiche per l’incasso degli interessi maturati e infine il rendimento complessivo. In quest’ultimo caso, precisa Benazzi, bisogna guardare non solo al tasso lordo ma anche alla tassa di bollo (2 per mille annuo del capitale) “che in alcuni casi è offerta dalla banca in forma promozionale e aumenta il guadagno netto complessivo a parità di rendimento lordo”.
Note:
(1) Guadagno netto: si intende al netto di tutti gli oneri (tassazione e imposta di bollo)
(Articolo aggiornato il 5 settembre 2024)
Cosa succede ai propri risparmi se una banca fallisce? Lo abbiamo approfondito qui.
