Pandemia: assicurazioni, ecco i 4 fattori di incertezza

Gli assicuratori e i fondi pensione hanno mantenuto una continuità aziendale, nonostante la pandemia globale iniziata nel 2020. “L’acquisto di prodotti, la presentazione di reclami o la ricerca di informazioni si sono svolti in linea di massima normalmente, sebbene in nuove forme con l’accelerazione delle tendenze della digitalizzazione.

Quando i consumatori possono essersi trovati in violazione degli obblighi contrattuali a causa dei cambiamenti forzati nelle abitudini e nei comportamenti, gli assicuratori hanno mostrato tolleranza” si legge nella ricerca fatta dall’Autorità europea delle assicurazioni e delle pensioni (Eiopa) in merito alle tendenze dei consumatori.

E dunque, nonostante il settore abbia retto abbastanza bene la prima ondata di pandemia, le criticità sono emerse comunque. Secondo l’Eiopa ci sono 4 fattori chiave:
1) La preoccupazione sui prodotti unit-linked. Si sono intensificati i problemi strutturali legati alle caratteristiche, come costi elevati e complessi, o profili di rischio insoliti o complessi. I rendimenti più bassi attesi e la volatilità del mercato possono intensificare ulteriormente questi problemi.
2) In alcuni mercati, gli assicuratori hanno sistematicamente escluso le pandemie dai loro contratti, mentre in altri il consumatore ha dovuto affrontare l’incertezza sulla copertura per i diversi prodotti. La crisi ha evidenziato una mancanza di chiarezza in termini e condizioni e la complessità o l’ambiguità dei contratti. In alcuni casi sono stati richiesti interventi giudiziari. Molti assicuratori non sono stati pro-attivi nel comunicare in modo chiaro e tempestivo su questo tema.
3) Sono emersi problemi per i prodotti assicurativi di viaggio, sia in relazione alle esclusioni ma anche in relazione ai cambiamenti nel profilo di rischio per il quale il pacchetto era stato venduto, nonché alla mancanza di misure correttive per affrontare il conseguente danno per i consumatori. Tuttavia, molti assicuratori di viaggio hanno anche adottato misure di buona volontà e esteso la copertura in particolare ai consumatori bloccati all’estero.
4) Per alcuni prodotti il profilo di rischio coperto è notevolmente diminuito, sollevando dubbi sulla loro capacità di soddisfare le esigenze del mercato di riferimento, ma le iniziative per affrontare tali cambiamenti nel profilo di rischio non sono state ampiamente diffuse.

La pandemia ha anche inciso sul settore pensionistico. In particolare, sono emersi casi di minori contributi pensionistici. Questa situazione legata al fatto che molti risparmiatori non erano in grado di continuare a versare i contributi, a causa della contrazione delle imprese o perché hanno perso il posto di lavoro. “Per alleviare l’impatto dell’epidemia di covid-19 sui settori assicurativo e pensionistico, garantendo nel contempo un trattamento equo dei consumatori, le autorità nazionali di vigilanza nonché i settori assicurativo e pensionistico hanno adottato misure specifiche. Mentre la crisi continua a svilupparsi con potenziali impatti sulla redditività, ci si può aspettare che i rischi di condotta continuino a cristallizzarsi ed emergere. È quindi di grande importanza che le preoccupazioni relative all’esclusione finanziaria, alla chiarezza dei contratti e ai prodotti unit-linked siano adeguatamente affrontate e mitigate”, conclude il report.